Подробно об автокредите

Что такое автокредит?

Не каждый российский гражданин может позволить себе покупку автомобиля, так как накопить средства на его приобретение большинству россиян не под силу. Тем не менее число автомобилей на дорогах растет с каждым годом, и происходит это во многом благодаря возможности воспользоваться услугой автокредит, которая позволяет легко приобрести машину уже сегодня.

Автокредит – это денежные средства, занимаемые физическим лицом у банка с целью приобрести новый или подержанный автомобиль. Особенностью данного вида кредита является то, что его залогом выступает приобретаемая машина.

Внимание! Хотя на первый взгляд этот вид кредитования кажется простым и доступным, оно сопряжено с некоторыми нюансами, на которые следует обращать внимание потенциальному заемщику.

Кроме того, будущему владельцу автомобиля необходимо разобраться с основными условиями автокредитования, которые предлагают современные банки и автосалоны. Данный вид кредитования имеет некоторые особенности, которые характерны именно для этой услуги:

1. Большинство автозаймов предоставляются только после оплаты первоначального взноса, сумма которого варьируется в зависимости от организации, выдающей кредит. Данную сумму заемщик должен выплатить за счет собственных средств.
2. Залогом автокредита выступает приобретаемый автомобиль. Это означает, что у банка есть право распоряжаться автомобилем по своему усмотрению в случае нарушений условий погашения автокредита.
3. Обязательным условием выдачи автокредита является страхование автомобиля, исключений почти не бывает. Некоторые организации требуют оформить обязательную страховку за свой счет (ОСАГО) и получить страховой полис КАСКО (но этот вид страхования не всегда является обязательным). Также кредитор иногда требует оформить договор страхования жизни.
4. Как правило, кредитор переводит сумму автокредита на счет продавца. Это означает, что распорядиться данными средствами как-то иначе заемщик не может.
5. Автокредит выдается частному лицу только для приобретения личного автомобиля, который можно использовать исключительно в некоммерческих целях.

Справка! Сумма автокредита зависит от стоимости автомобиля и суммы первоначального взноса, который вносит заемщик. В свою очередь, цена автокредита зависит и от дохода заемщика, который необходимо подтвердить официально, так как банку нужны гарантии возврата собственных средств.

Общепринятые в настоящее время банками правила подразумевают несколько требований к заемщикам для получения автокредита:

1. Заемщик должен являться гражданином Российской Федерации. В редких случаях банки могут сделать исключение для иностранного гражданина.
2. Средний возраст клиента банка должен составлять 20-60 лет. Это объясняется тем, что человек младше 20 лет не может иметь постоянного дохода, а после 60 лет наступает пенсионный возраст, когда доходы значительно ниже, чем могут потребовать кредиторы.
3. Для большинства банков имеет значение регистрация клиента по месту жительства, что является определенной степенью страховки кредитора.
4. Подтверждение дохода клиента, которое осуществляется путем предоставления справки о доходах заемщика за последний указанный период. От уровня доходов и места работы заемщика зависят и срок выдачи кредита, и его сумма.
5. Стаж работы заемщика на последнем месте в течение 3 месяцев. Именно в этом случае работа и доход могут считаться постоянными и стабильными.

Как и любой вид займа, автокредитование предполагает наличие перечня обязательных документов, которые клиент обязан предоставить банку или автосалону. К ним относятся:

1. Паспорт или документ, удостоверяющий личность заемщика.
2. Заявление установленной формы, в котором должны быть указаны анкетные и другие данные заемщика.
3. Копия трудовой книжки клиента.
4. Справка о доходах заемщика за указанный период.
5. Копия ИНН.

Кроме этих документов банк может запросить также водительское удостоверение (если оно имеется), справку с места работы, свидетельство о заключении/расторжении брака и другие. Также следует учесть, что не все автосалоны принимают банковскую карту к оплате, данный момент нужно уточнять заранее. Зачастую оплату лучше осуществлять либо переводом с банковского счета на счет продавца, либо наличными.

Как вернуть деньги по КАСКО?

Согласно современному законодательству, банки требуют от заемщика в обязательном порядке страховать приобретаемый автомобиль. Это гарантирует материальную защиту банку в случае полного или частичного повреждения машины в случае ДТП или другого чрезвычайного происшествия. Это даст возможность банку возместить невыплаченный остаток по кредиту, а заемщику – избавиться от обязательств по автокредиту. Банки, которые делают этот пункт необязательным, могут повысить ставку по автокредиту.

Банки могут потребовать от заемщика оформления полиса ОСАГО – обязательного страхования автогражданской ответственности, который предусматривает покрытия расходов страховщиком в случае участия автомобиля в ДТП. При этом тарифы ОСАГО регулируются со стороны государства.

Другие кредиторы могут требовать от заемщика заключения договора КАСКО – добровольного страхования – со страховой компанией на предмет защиты приобретаемого автомобиля от угона или ущерба, произошедшего по вине владельца или по другой причине. Такой вид страхования может возместить любой причиненный ущерб – от мелкой царапины до полного разрушения или угона автомобиля. В этом случае тарифы страхования определяет страховая компания. Часто стоимость годового полиса страхования доходит до 10% от цены автомобиля, в этом заключается один из недостатков КАСКО.

В статья №958 ГК РФ говорится, что страхователь может отказаться от договора страхования в случае, если:

• застрахованное имущество уничтожено, но не из-за наступившего страхового случая (то есть в случае автокредитования – не в ДТП);
• когда данная услуга уже не нужна (в случае погашения автокредита).

При этом, в соответствии с той же самой статьей, страхователь не сможет получить оплаченные по страховке средства, если это не указано в заключенном между сторонами договором. Поэтому, в первую очередь, при желании вернуть деньги, уплаченные за КАСКО, заемщик должен внимательно изучить текст договора на страхование. Лучше делать это до его заключения и подбирать страховую компанию, которая будет соответствовать требованиям заемщика (например, предоставляет возможность досрочно расторгнуть договор с компенсацией уплаченных средств).

Как вернуть деньги по страховке жизни?

Среди банков, предлагающих услугу автокредитования, есть такие, которые требуют страхование жизни от заемщика, но в большинстве случаев этот вид страхования считается добровольным. Согласно «Закону о защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. банк не имеет права навязывать страхование жизни при получении автокредита, он обязан предоставить возможность оформить автокредит на других условиях, что происходит довольно редко.

Клиент может обратиться за услугой в другой банк или решить вопрос в судебном порядке. Такой вид страхования дает преимущество семье заемщика, так как страховая компания обязана выплатить автокредит в случае, если с заемщиком что-нибудь произойдет. При отсутствии такой страховки обязательства по кредиту переходят на членов семьи заемщика.

Внимание! Есть случаи, когда заемщик имеет право на возврат всей или части суммы страховки жизни, одним из них считается досрочное погашение автокредита. Такой пункт должен быть прописан в договоре, иначе страховой взнос вернуть не получится.

Иногда в условиях договора может быть прописан пункт, предусматривающий возможность его расторжения через определенный период времени, в этом случае вернуть деньги не удастся.

Для возмещения страхового взноса заемщику необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

1. Заявление на возврат страховки в 2 экземплярах (подписанный экземпляр остается у заявителя).
2. Паспорт.
3. Копия договора о выдаче автокредита.
4. Справка о полном погашении автокредита, которую можно получить в банке.

В среднем, такое заявление рассматривается страховой компанией в течение 1 месяца. Если по истечении этого периода заемщик не получил возмещения страховки или письменного ответа от страховой компании, он имеет право обратиться за рассмотрением дела в суд или Роспотребнадзор.

При обращении в указанные инстанции заемщик должен представить документы, перечисленные выше, а также заявление и ответ от страховой компании, если он имеется. При этом рекомендуется тщательно изучить договор страхования и целесообразность данной процедуры в целом. Если в договоре имеются хоть какие-нибудь пункты, ущемляющие права заемщика, рекомендуется обратиться за помощью к юристу.

Как выгодно закрыть договор кредитования?

Досрочное погашение автокредита – нежелательно для банка, так как подразумевает потерю дохода от недоплаченных процентов, поэтому он может ввести различные ограничения.

1. Если клиент намеревается погасить кредит до срока его окончания, он должен уведомить банк за 30 дней.
2. Заемщик может выбрать – сократить срок кредита или уменьшить размер платежа. Иногда этот вопрос решается банком самостоятельно. 
3. Некоторые кредитные организации вводят такое ограничение, как минимальная сумма досрочного погашения.
4. Досрочное погашение кредита будет выгодно для клиента, если оно осуществлено правильно. Но если, например, клиент не доплатил хотя бы 1 рубль, то может начать работу долговой калькулятор, и через несколько лет этот маленький долг может вырасти до нескольких тысяч рублей.

Справка! Раньше российские банки вводили штрафы или пени за несоблюдение условий кредитного договора, к которым относилось и досрочное погашение кредита. Но с ноября 2011 года были внесены поправки в Гражданский кодекс РФ, которые дают возможность погасить кредит без каких-либо потерь. Несмотря на эти изменения, рекомендуется внимательно изучить кредитный договор, который может содержать запрет на досрочное погашение кредита.

Если клиент решил закрыть кредитный договор и погасить задолженность раньше указанного срока, следует сделать это лично, а не по телефону. Необходимо посетить банк, получить выписку о проведенных платежах и остатке задолженности. После внесения полной суммы кредита заемщик имеет право требовать справку, подтверждающую закрытие кредитного счета и полное погашение автокредита.

Такой документ должен гласить о том, что у заемщика нет никаких обязательств перед кредитной организацией. Он поможет уберечь клиента от денежных потерь в будущем и сохранит его время. Досрочное погашение автокредита считается выгодным для заемщика, так как он получает возможность полноправно распоряжаться своим автомобилем и освободиться от долгового бремени раньше срока.

Как правильно продать кредитную машину?

После того как заемщик получил автокредит и приобрел автомобиль, ему выдается ПТС – паспорт транспортного средства, который должен быть передан в банк на хранение до окончания выплаты кредита. Но после приобретения автомобиля в кредит некоторые заемщики выражают желание поменять его на более современный и более соответствующий их требованиям.

В этом случае возникает вопрос – как можно продать кредитный автомобиль и не потерять при этом средства? На самом деле это действие не представляет особую сложность, однако нужно знать условия и выбрать выгодный для заемщика вариант:

1. Одним из вариантов продажи кредитного автомобиля является обращение в банк, предоставивший автокредит. Обычно такие организации сотрудничают с автосалонами, которые помогут реализовать подержанный автомобиль. Но в этом случае стоимость автомобил определяется банком, поэтому итоговая цена может значительно отличаться от рыночной. Кредитный долг заемщика будет погашен в самые короткие сроки. 
2. Можно продать машину самостоятельно, что поможет в некоторой степени сэкономить средства. При этом можно найти покупателя самому через знакомых или объявления, а можно обратиться в дилерские салоны за помощью. Если покупатель нашелся быстро, а задолженность по кредиту еще не успела образоваться, то продажа машины станет выгодной для обеих сторон. Нужно посетить банк вместе с потенциальным покупателем и закрыть кредит за счет средств, вырученных от покупки. Если же автомобиль выкупил автосалон, то он направит в банк своего представителя, чтобы погасить задолженность и забрать ПТС. В этом случае салон может выставить автомобиль на продажу по своей цене.
3. Одним из менее желательных и неприятных способов реализации кредитного автомобиля считается продажа по решению суда. Такой способ обычно не выгоден ни для банка, ни для заемщика, так как автомобиль реализуется по минимальной цене, назначенной судом, которая компенсирует лишь основной долг по автокредиту. Кроме того, этот процесс занимает достаточно длительное время, в течение которого банк не получает никаких выплат по договору.

Все перечисленные способы являются легальными, так как оформляются документально, а банк получает выплаты долга с процентами либо без них, или же ставится в известность о смене плательщика и продолжает получать платежи по автокредиту.

Но банки и заемщики не застрахованы и от действий мошенников, когда последние берут автокредит, сдают ПТС в банк и осуществляют выплаты в течение некоторого времени. Далее они могут подать заявление о потере ПТС в ГИБДД, получить дубликат и продать машину. При покупке автомобиля следует уточнять, не был ли получен дубликат ПТС, тем самым защитив себя от мошенников.